Al mudarte al Reino Unido sueles empezar sin ningún historial de crédito británico, aunque tuvieras un expediente impecable en tu país. Tu historial extranjero no se transfiere automáticamente. Eso puede complicar un contrato de móvil, una tarjeta de crédito, un alquiler y, más adelante, una hipoteca.
La buena noticia: un expediente vacío no es un mal expediente. Con unos pasos sencillos en tus primeros meses puedes construir un buen historial sin pagar nada ni pedir dinero prestado que no necesitas.
Cómo funciona la puntuación de crédito británica
No existe una única puntuación. Las tres principales agencias de crédito (credit reference agencies) son Experian, Equifax y TransUnion. Cada una tiene su propio informe y muestra su propia puntuación. Los prestamistas consultan una o varias y aplican además sus propios criterios: una puntuación «buena» en una app es una orientación, no una garantía.
Tu informe recoge, entre otras cosas:
- si estás en el censo electoral en tu dirección;
- tarjetas de crédito, préstamos, contratos de móvil y algunas cuentas de suministros a tu nombre, y si los pagas a tiempo;
- qué parte de tu crédito disponible usas;
- tus solicitudes de crédito recientes (hard searches);
- las personas con las que compartes crédito, por ejemplo en una cuenta conjunta.
Consulta tus informes gratis
Nunca tienes que pagar para ver tu informe. La ICO, la autoridad británica de protección de datos, indica que puedes pedir gratis tu statutory credit report a cualquiera de las tres agencias. Las suscripciones mensuales son opcionales.
Lo más fácil es usar apps gratuitas:
| Agencia | Acceso gratuito |
|---|---|
| Experian | Cuenta gratuita de Experian |
| Equifax | ClearScore |
| TransUnion | Credit Karma |
Consultar tu propio informe es una búsqueda «suave» (soft search) y no afecta a tu puntuación. Al llegar, comprueba tu dirección actual y que tu nombre esté bien escrito. Un error puede provocar un rechazo.
Paso 1: el censo electoral (o una nota si no puedes inscribirte)
Los prestamistas usan el censo electoral para confirmar dónde vives. Es el primer consejo de Experian: inscribirte en tu dirección actual. Es gratis y se hace en pocos minutos en GOV.UK.
¿Quién puede inscribirse en Inglaterra? Según GOV.UK:
- ciudadanos británicos e irlandeses;
- ciudadanos de la Commonwealth (incluidos Chipre y Malta) con permiso para estar en el Reino Unido, o que no lo necesiten;
- ciudadanos de Dinamarca, Luxemburgo, Polonia, Portugal y España con permiso para estar en el Reino Unido, o que no lo necesiten;
- ciudadanos de otros países de la UE solo si tenían permiso para estar en el Reino Unido (o no lo necesitaban) a más tardar el 31 de diciembre de 2020, sin interrupción desde entonces.
Si no puedes votar: añade una nota a tus informes
Experian indica que puedes añadir a tu informe una nota explicando por qué no puedes inscribirte, y que tienes documentos que demuestran dónde vives y desde cuándo. La ICO lo llama Notice of Correction. Los prestamistas que consulten tu expediente la verán.
Añadir una Notice of Correction
- Contacta con cada agencia.
Experian, Equifax y TransUnion tienen informes separados: envía la nota a las tres.
- Sé breve y concreto, en inglés.
Por ejemplo: «I am a [nationality] citizen living in the UK since [month, year]. I am not eligible to register to vote. I can provide proof of my address, such as my tenancy agreement and bank statements.»
- Ten tus justificantes a mano.
El contrato de alquiler, los extractos bancarios y las facturas de suministros o de council tax demuestran tu dirección.
Experian advierte de que, sin el censo, las solicitudes pueden tardar más o ser rechazadas. La nota ayuda al prestamista a revisar tu caso manualmente, pero las facturas y los pagos de los pasos siguientes cuentan todavía más.
Paso 2: abre una cuenta bancaria británica
Una cuenta corriente no mejora tu puntuación por sí sola, pero HSBC recuerda que crea una primera huella financiera en el Reino Unido. Además, la necesitarás para domiciliaciones, alquiler, nómina y casi cualquier solicitud de crédito.
Los bancos digitales suelen abrirse rápido con pasaporte o permiso de residencia y una dirección británica. Consulta nuestra guía de Monzo (en inglés).
Paso 3: facturas a tu nombre, pagadas a tiempo
Este es el paso que mucha gente olvida. Un historial de crédito se construye con pagos regulares y puntuales.
Un contrato de móvil mensual
Un contrato de móvil mensual suele implicar una comprobación de crédito y después aparece en tu informe como una cuenta. Pagarlo a tiempo demuestra que eres fiable. Un contrato SIM-only es una forma barata de empezar, sin teléfono que pagar. Ojo: algunas compañías venden tarifas sin comprobación de crédito, que quizá no aparezcan en tu informe. No todas informan a las tres agencias.
Suministros y council tax
Pon la luz, el gas, internet y la council tax (impuesto municipal) a tu nombre si puedes. Algunas cuentas de suministros aparecen en los informes. Experian Boost es una función gratuita que, con tu permiso, lee tu cuenta bancaria mediante Open Banking y puede tener en cuenta tus pagos regulares de council tax, suscripciones como Netflix, Spotify o Amazon Prime y tus ahorros periódicos. Experian asegura que Boost nunca bajará tu puntuación. Solo afecta a la puntuación de Experian y a los prestamistas que la usan.
El alquiler
El alquiler suele ser tu mayor gasto, pero no aparece en tu informe por defecto. Algunos servicios pueden añadirlo:
- CreditLadder: se conecta a tu banco mediante Open Banking e informa de tu alquiler. El plan gratuito informa a una agencia a tu elección; el de pago (60 £ al año) informa a Experian, Equifax y TransUnion. Los pagos aparecen tras 6 a 8 semanas y solo cuentan los realizados después de darte de alta.
- Tu casero: algunos grandes propietarios, agencias y viviendas sociales informan del alquiler a la Rental Exchange de Experian. Pregunta.
¿Buscas piso? Lee antes nuestra guía para alquilar en Londres (en inglés).
Paso 4: tu primera tarjeta de crédito británica
Bien usada, una tarjeta de crédito es una de las formas más rápidas de crear historial. Úsala para un gasto pequeño y regular, como el móvil o la compra semanal, y domicilia el pago del saldo total cada mes. Construyes historial sin pagar nunca intereses.
Algunas opciones para recién llegados:
- Tu banco: si tu cuenta va bien, mira si tu banco te ofrece una tarjeta.
- Tu historial extranjero: HSBC UK indica que las solicitudes online de su tarjeta de crédito pueden incluir historial de crédito de algunos países gracias a su acuerdo con Nova Credit. Representativo: 27,9 % TAE (variable).
- Tarjetas «credit builder»: pensadas para quien no tiene historial, suelen empezar con un límite bajo y intereses altos. Solo tienen sentido si siempre pagas el total.
Antes de solicitar cualquier tarjeta, usa el eligibility checker del prestamista. Es una búsqueda suave, no afecta a tu puntuación y te indica tus posibilidades antes de la solicitud real.
¿Ya tienes una tarjeta American Express en tu país?
American Express ofrece un atajo a quien se muda. Si ya tienes una tarjeta emitida por American Express en otro país, su página británica «Moving to the United Kingdom» indica que lo más sencillo es solicitar online una nueva tarjeta británica indicando tu número de tarjeta actual.
Condiciones que indica Amex:
- la tarjeta debe estar emitida por American Express, no por un banco asociado;
- debes ser el titular principal (Basic Cardmember) desde hace al menos 3 meses;
- la cuenta debe estar abierta y al corriente, o cancelada por ti hace menos de 3 meses;
- necesitas dirección y teléfono británicos.
Amex indica un plazo de 7 a 10 días y puede pedir un documento de identidad. Los puntos Membership Rewards normalmente se pueden pasar a una tarjeta británica que los acumule, con conversión de moneda.
Cuando tengas historial británico, las tarjetas Amex pueden ser muy rentables. Nuestra guía de ofertas de referidos de Amex (en inglés) detalla los bonos de bienvenida, condiciones e ingresos mínimos de cada tarjeta. Solicítala solo si la tarjeta y su cuota te encajan.
Hábitos que protegen tu puntuación
- Paga todo a tiempo, siempre. Las domiciliaciones lo hacen automático. Los retrasos son lo que más perjudica.
- Usa menos del 30 % de tu límite. Experian recomienda mantener el uso por debajo del 30 %. Con un límite de 500 £, eso es un saldo inferior a 150 £ en la fecha del extracto.
- Espacia las solicitudes. Regla orientativa de Experian: no más de una solicitud de crédito cada tres meses.
- Evita mudarte a menudo. Dificulta verificar tus datos. Si te mudas, actualiza tu dirección en todas partes y vuelve a inscribirte en el censo.
- Conserva tus cuentas más antiguas. Un historial largo ayuda: piénsalo antes de cancelar tu primera tarjeta.
- Vigila los vínculos financieros. Una cuenta conjunta une tu expediente al de la otra persona. Si dejáis de compartir finanzas, pide a las agencias que eliminen el vínculo.
Errores que evitar
- Pedir muchas tarjetas a la vez tras un rechazo: cada solicitud real deja una hard search visible.
- Pagar por «reparar el crédito» o por una suscripción innecesaria: el informe legal y las apps gratuitas bastan.
- Olvidar una factura de móvil o suministros: un impago puede quedarse seis años en tu expediente.
- Pagar solo el mínimo: tu historial queda limpio, pero pagas intereses.
- Sacar efectivo con la tarjeta de crédito: normalmente genera intereses desde el primer día.
Un plan sencillo para el primer año
| Cuándo | Qué hacer |
|---|---|
| Semana 1 | Abrir una cuenta bancaria. Inscribirte en el censo o preparar la Notice of Correction. Crear cuentas gratuitas en Experian, ClearScore y Credit Karma. |
| Mes 1 | Contratar un móvil mensual. Poner suministros o council tax a tu nombre. Informar del alquiler. Activar Experian Boost. |
| Meses 3 a 6 | Revisar tus informes. Usar los eligibility checkers y solicitar una sola tarjeta de crédito, pagada entera por domiciliación. |
| Meses 6 a 12 | Pagar todo a tiempo y mantener un saldo bajo. Evitar solicitudes innecesarias. |
| Después de 12 meses | Tu expediente será mucho más sólido: buen momento para una tarjeta de recompensas, un préstamo para el coche o una hipoteca. |
Preguntas frecuentes
¿Cuenta mi historial de crédito de España o Latinoamérica en el Reino Unido?
Soy español, ¿puedo inscribirme en el censo electoral?
No puedo votar. ¿Qué hago?
¿Cuánto se tarda en crear una puntuación?
¿Consultar mi puntuación la hace bajar?
¿Una tarjeta de débito crea historial?
Fuentes y fecha de revisión
Información revisada el 24 de octubre de 2026. Esta guía ofrece información general, no asesoramiento financiero personalizado. Todo crédito está sujeto a aprobación y cada prestamista fija sus propios criterios.
- GOV.UK: Register to vote
- ICO: agencias de crédito e informes
- Experian: mejorar tu puntuación
- Experian: censo electoral y puntuación
- Experian Boost
- CreditLadder
- HSBC UK: recién llegados
- American Express: Moving to the United Kingdom
Versión en inglés: How to build a credit score when you move to the UK.